消費者金融審査比較 多重債務の基礎知識no.2

消費者金融審査申込まるわかりガイド





このサイトでは消費者金融の審査基準、審査の流れを解説しています。
これからお金を借りてみたいという方、しっかりとお勉強しましょう!
多重債務で、次に借りるにはどうすりゃいいんだ?!という方。(笑)
ぜひ、ひと通り目を通してください。お役に立てたらと思います。

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クレジットカードの発行

クレジットカードの発行を行う企業は、設立母体又は自身の業種によって様々な種類があり、15年程前迄は銀行を母体とする銀行系、信販会社による信販系、流通会社を母体とする流通系の3つでクレジットカードの発行枚数の殆どを占めていたが、1980年代から石油系・交通系、1999年からは消費者金融による消費者金融系、2000年代にはこれら以外の異種業による参入が起きている。
尚、この様な業種別に分けるのは法律で規定されているものではなく、クレジットカードを発行する企業の設立母体や加盟団体(銀行系の日本クレジットカード協会・信販系の信販協会など)で完全に縦割りされてきた事に由来するが、近年は業種別の枠を超えたクレジットカード業界の事業再編や提携が活発になっている(境界が不明確化)為、必ずしも正確な記述ではなく曖昧さが含まれる点を理解したい。

出典: フリー百科事典『ウィキペディア(Wikipedia)』


クレジットカードの審査項目(会社・職業・収入)

<職業・勤務先> 安定した定期収入が期待できる職が求められる傾向があります。
社会的に信用性の高い職業、例えば医者や弁護士、安定のある公務員や大手企業の会社員は評価が高いです。
高収入でも離職率が高かったり、不安定である自営業や自由業は評価低く評価されます。
アルバイトや主婦、学生や無職は、評価が低いのは承知のとおりです。

<雇用形態>
取締役、役員、正社員、派遣、アルバイト、パート

<勤続年数>
同じ会社により長く勤めている方が高く評価されます。

<年収>
基本的にあまり関係が無いと思われます。 一概に高ければ良いわけでもありませんが、どちらかといったら高い方が良いという程度でしょう。
年収の高さより、収入の安定さを判断される傾向があります。

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特定調停とは?

特定調停とは、法的手法の1つで、簡易裁判所で行われます。

裁判所の調停委員が債務者と業者の間に入って、利息の減免や返済条件の緩和策を話し合う形式です。

「裁判所?」
と聞くとなんだか難しく感じる人もいることでしょう。
ですが、裁判所を介するからといって、大層な専門知識は必要ありません。
さらに費用もそれほどかからないほどで済みます。

さらに、出資法や利息制限法への引き直しの算出や強制執行の停止の保持、交渉事など全てを調停委員が行ってくれるという点も利点に感じますね。

また、業者が調停案に応じない場合も、裁判所側が「調停に代わる決定」といって、和解案を提示することも可能となっています。
この和解案にも2週間以内に異議申し立てがなければ確定し、和解が正式に成立します。

しかし、おいしい法的手段のように感じますが、そうでもないことを知っておきましょう。
まず、調停の手続きは、業者(債権者)ごとに行われます。
業者の中には、話し合いに応じてくれないところも出てくるかもしれません。

また、調停で決定された内容が「調停調書」という書面になった場合、「債務名義」というものになってしまいます。
そうなると、強制執行が可能となり、返済が滞った場合は、容赦なく給料や自宅などの差し押さえが行われることになるでしょう。



特定調停をする際に気をつける点は、「確実に実行できる」調停案を提示することです。
適当な案を提示すると後々、自分にツケが廻ってきかねません。

任意整理とは?

任意整理とは、裁判所などの法的手段ではなく、利用者と消費者金融が話し合いを行いにて行われる方法です。
話し合いの内容としては、毎月の返済額の減免・今後発生する利息・遅延損害金の減免などになるでしょう。


なお、利用者と消費者金融の話し合い・・・といいましたが、任意整理には、「全てを弁護士に依頼する」・「全てを自分一人でやる」という2通りの方法が選べます。

消費者金融審査基準まるわかりガイド画像 費用の面で考えれば、自分で全てを行うと諸費用しかかりません。
しかし、かなり熟知してないことには大変かもしれません。

反対に、弁護士に依頼した場合、お金がかなりかかります。
これは、仕方ないことですね、法的専門分野に頼るのですから、それなりの費用はかかってしまうことでしょう。


まず、任意整理を行う時には、初回からの取引内容を克明に記載した「債務一覧表」を作成することから始めます。
取引明細票が必要になってきます。

本来は、保管しておくべきものなので、、
「えー、ゴミ箱にいつも捨てててる、どうしよう。」
なんて利用者の方はいないとは思いますが、念のためお教えしますと、業者に対し、「取引内容の開示」を要求するという方法があります。

しかし、法律上、本人の開示要求には受託し協力しなければならないとなっているんですが、業者側は心地よく了解してくれることはないでしょう。
この「開示要求」をした瞬間に、消費者金融にとっては利用者を「お客様」として見なくなります。
多分、利用者本人が要求したとしても、開示は一部になるかもしれません。

しかし、弁護士に依頼した場合、心強いかもしれません、その道のプロですから。
巧みに業者側から、取引明細を詳細に入手してくれることでしょう。



そして、作成された債務一覧表をもとに、会社側との個別交渉に進んでいきます
なお、債務一覧表は、取引開始までさかのぼって作成されるものですが、その入出金情報を確認し、「利息制限法」による金利設定で算出しなおすのが基本となっています。
消費者金融は、「出資法」で金利設定しているところがほとんどなので、かなりの債務額が減額されることになるでしょう。
相手に毎月の返済額を明示した和解案を提示をし、承諾を得ると「債務弁済和解書」を交わすことになります。
しかし、弁済案を会社側が承諾しないと「和解」は成立をしません。
ですが、成立しないケースはまずないといっても良いでしょう。
なぜなら、自己破産されお金を返してもらえないより、少しでもお金を返してもらった方が、業者にとっても得策と判断できるからです。


即日振り込みのサービス

比較的、借入れしやすいのが消費者金融の特徴です。 審査は申し込んだ時の情報を基に消費者金融会社が過去・現在の借入・返済状況を調べます。
また、申し込みに記載された勤務先への在籍確認を行います。在籍確認は匿名で行われる場合がほとんどで勤務先に申し込んだ事がわかるといった事はありません。
申込者の借入れ返済状況、申し込み内容や年収等を確認して融資可能かを判定して融資の可否、金額を決定します。


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■登録番号:近畿財務局長(8)第00120号

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■貸付年率:7.9%〜17.8% 限度額:300万円(新規の場合は上限200万円まで) 審査:迅速対応
■登録番号:関東財務局長(9)第00615号




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